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Constitución de empresa para extranjeros y fundadores chinos

Cuenta bancaria para una SL recién constituida: requisitos y pasos

Revisado el 9 min de lecturaEquipo Consult GlobalLex

Ninguna ley obliga a un banco a abrir cuenta a una sociedad, y la entidad debe negarse si no puede completar la diligencia debida. Para abrir una cuenta bancaria de empresa recién constituida, lo decisivo es entregar un expediente completo y coherente, sin campos pendientes. Si el banco se retrasa o deniega, existen vías de reclamación con plazos concretos, que conviene conocer antes de empezar.

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El problema

Cuando se acaba de constituir una sociedad limitada, la cuenta bancaria es lo primero que hace falta: para aportar el capital, cobrar de los marketplaces, pagar a proveedores y domiciliar los impuestos. Sin embargo, muchas sociedades se encuentran con que el banco tarda semanas, pide documentos que todavía no existen o responde con una negativa sin explicar el motivo.

La razón es que no hay un derecho a exigir cuenta a una sociedad. La cuenta de pago básica, que sí es un derecho, está reservada a personas físicas que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial o empresarial, según los artículos 2.a y 3 del Real Decreto-ley 19/2017. Una SL no entra en ese supuesto.

A ello se suma la normativa de prevención del blanqueo. El artículo 7.3 de la Ley 10/2010 establece que los sujetos obligados no establecerán relaciones de negocio si no pueden aplicar la diligencia debida. Es decir, el banco no solo puede negarse, sino que debe hacerlo cuando el expediente no se puede completar. De ahí que casi todo el trabajo consista en presentar un expediente sin huecos ni incoherencias.

A quién afecta

  • Administradores de una SL recién constituida que necesitan operativa bancaria para empezar a facturar.
  • Emprendedores extranjeros que constituyen una sociedad en España y cuyo administrador o apoderados residen fuera.
  • Vendedores de Amazon y de otros marketplaces que compran en terceros países o venden en la Unión Europea desde su nueva sociedad.
  • Sociedades con domicilio en Canarias que deben coordinar el alta bancaria con sus obligaciones ante la Agencia Tributaria Canaria.
  • Sociedades a las que el banco ya ha retrasado, bloqueado o denegado la apertura de la cuenta.

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Hacer el mini-diagnóstico

Paso a paso

  1. Asumir las reglas del juego antes de elegir banco

    Como no existe derecho a la cuenta, la estrategia no es reclamar sino facilitar. Cada banco tiene su propio proceso de incorporación de clientes y su propia lista de documentos, así que conviene pedir por escrito esa lista antes de reunir nada y comprobar con la entidad qué exige a una sociedad de nueva creación.

    En la práctica conviene no depender de una sola entidad: si la alternativa (otro banco o una entidad de pago) está abierta o en trámite en paralelo, cualquier retraso pierde dramatismo y su posición negociadora mejora.

  2. Preparar un expediente completo, sin un solo campo pendiente

    En la práctica conviene entregar el expediente por escrito y con acuse de recibo, de modo que cualquier demora posterior sea imputable a la entidad y quede constancia. Lo habitual es reunir la escritura de constitución con su DUE, la certificación del Registro Mercantil, el modelo 036 con el alta en el IAE, el contrato de domiciliación del domicilio social y, si existe, el certificado de titularidad real. Estos documentos son una referencia práctica, no una lista legal: el banco puede pedir otros.

    Si además vas a operar con empresas de otros países de la UE, la guía Alta en el ROI con el modelo 036: pasos, plazos y resolución explica ese registro, que conviene tener coherente con lo que declares al banco.

  3. Rellenar el cuestionario de cliente con datos coherentes

    El cuestionario de conocimiento del cliente es donde más se tropieza. En la práctica, los bloqueos suelen venir de declarar una operativa que no coincide con la realidad: indicar que no habrá transferencias internacionales cuando la sociedad vende en la UE o compra en China, o marcar ingresos en efectivo en una actividad B2B o de marketplace.

    Revisa también que el domicilio social coincida con el del Registro Mercantil, que la actividad sea la misma que consta en el 036 y que el correo y el teléfono sean los del canal por el que se llevará el expediente. Si el banco anuncia que va a reemitir algún documento, es el momento de corregirlo todo de una vez.

  4. Dar de alta a los apoderados y prever la verificación facial

    En la práctica, los apoderados deben estar dados de alta en la base de datos de la entidad antes de poder operar. El alta se hace preferentemente desde el móvil, que da mejor imagen para la verificación facial; si no es posible, de forma presencial en oficina.

    Si el administrador o algún apoderado es extranjero, suele ser el cuello de botella, así que conviene reservar cita y tiempo desde el principio.

  5. Responder con criterio si piden el Modelo 200

    A una sociedad constituida hace pocas semanas el banco puede pedirle el Modelo 200 del Impuesto sobre Sociedades. Según la Ley del Impuesto sobre Sociedades, el periodo impositivo coincide con el ejercicio económico de la entidad (art. 27.1), el impuesto se devenga el último día de ese periodo (art. 28) y la declaración se presenta en los 25 días naturales siguientes a los 6 meses posteriores a su fin (art. 124.1).

    Por tanto, la imposibilidad no es eterna. Comprueba en la escritura la fecha de cierre del ejercicio social y calcula el plazo antes de alegar nada. Si de verdad todavía no existe, acredítalo por escrito citando esos artículos y ofrece los demás documentos del paso 2 como sustitutos.

  6. Si el banco retrasa o deniega, reclamar por orden

    Primero, reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la entidad, que según el artículo 29 de la Ley 44/2002 debe resolver en un mes desde la presentación. Para reclamaciones sobre servicios de pago rige el plazo de 15 días hábiles del artículo 69 del Real Decreto-ley 19/2018, pero una negativa a abrir cuenta encaja mejor en el plazo general de un mes.

    Después cabe acudir al Banco de España, acreditando la reclamación previa y que el plazo ha pasado o que fue desestimada. Su informe no es vinculante. Si afecta a datos personales del administrador, de apoderados o del titular real, puede añadirse una solicitud de rectificación al amparo del artículo 16 del RGPD.

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Plazos

Respuesta del SAC del banco a tu reclamación (plazo general)
Un mes desde la presentación de la reclamación (art. 29 Ley 44/2002) · fuente
Respuesta del SAC en reclamaciones sobre servicios de pago
15 días hábiles (art. 69 RDL 19/2018); excepcionalmente, respuesta provisional y definitiva en un máximo de un mes · fuente
Resolución de la reclamación ante el Banco de España
Máximo de 90 días naturales (art. 30 Ley 44/2002) · fuente
Respuesta a una solicitud de rectificación de datos personales
Un mes (art. 12.3 RGPD); si no se atiende, reclamación ante la AEPD · fuente
Presentación del Modelo 200 (Impuesto sobre Sociedades)
25 días naturales siguientes a los 6 meses posteriores al fin del ejercicio (art. 124.1 LIS). Para el ejercicio 2025 con año natural, el 27/07/2026, porque el día 25 era sábado · fuente

Errores frecuentes

Declarar en el cuestionario del banco una operativa que no coincide con la real, por ejemplo «ninguna» transferencia internacional en una sociedad que vende en la UE o compra en China.

Describe la operativa tal como será, con sus cobros y pagos internacionales previstos. Una declaración incoherente con la actividad puede provocar un bloqueo.

Marcar «ingresos en efectivo» como operativa habitual en una actividad B2B o de marketplace.

Indica los canales de cobro reales, normalmente transferencias o liquidaciones de plataformas. En la práctica, declarar efectivo sin necesidad eleva el nivel de riesgo que el banco asigna a la sociedad.

Dejar datos de contacto antiguos o distintos del canal del expediente, o un domicilio social que no coincide con el Registro Mercantil.

Verifica correo, teléfono y domicilio antes de firmar y revisa que la actividad declarada sea la misma que consta en el modelo 036. Un analista detecta enseguida estas incoherencias.

Dar por buena la respuesta «sin el Modelo 200 no podemos abrir» sin calcular si ya ha vencido su plazo.

Consulta la fecha de cierre del ejercicio en la escritura y aplica el artículo 124.1 de la LIS. Si el plazo aún no ha llegado, acredítalo por escrito y ofrece los documentos sustitutivos.

Acudir al Banco de España sin haber reclamado antes al SAC o sin esperar a que pase el plazo.

Reclama primero al SAC y guarda el justificante. Para una sociedad, lo prudente es esperar dos meses antes de acudir al Banco de España; hacerlo al mes, citando el artículo 30 de la Ley 44/2002, supone asumir el riesgo de inadmisión.

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¿Vende a particulares de otros países de la UE?
¿Tiene stock en almacenes fuera de España (por ejemplo, FBA)?
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¿Importa mercancía desde China?
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Preguntas frecuentes

¿Puede una SL acogerse a la cuenta de pago básica si el banco le deniega la cuenta?

No. La cuenta de pago básica es un derecho de personas físicas que actúan con un propósito ajeno a su actividad comercial o empresarial, y una sociedad no está incluida. Por eso la vía realista es completar el expediente o abrir la cuenta en otra entidad.

¿Obliga al banco el informe del Banco de España?

No, no es vinculante. Si el informe es desfavorable para la entidad, esta solo debe comunicar en un mes si rectifica. Aun así, tener la reclamación cursada y documentada refuerza tu posición.

¿Puedo usar el derecho de rectificación del RGPD para corregir los datos de mi sociedad?

No para los datos de la sociedad, porque el RGPD no protege los de las personas jurídicas (considerando 14). Sí sirve para datos inexactos del administrador, de los apoderados o del titular real, como nombre, contacto o documento de identidad.

¿Cuánto debería esperar antes de acudir al Banco de España siendo una sociedad?

La Ley 44/2002 habla de un mes sin distinguir, pero la Orden ECC/2502/2012 y la web del Banco de España mantienen dos meses para quien no es consumidor, y una SL no lo es. Lo prudente es esperar dos meses, salvo que se acepte el riesgo de inadmisión.

¿Qué hago si la sociedad se constituyó hace meses y el banco pide el Modelo 200?

Calcula la fecha: si el ejercicio coincide con el año natural y la sociedad se constituyó en 2025, el Modelo 200 de ese ejercicio ya venció el 27/07/2026. En ese caso el documento sí existe y debe presentarse al banco.

¿Tiene sentido abrir una segunda cuenta mientras el banco decide?

Sí. En la práctica, tener otra entidad bancaria o de pago abierta en paralelo reduce el riesgo de quedarse sin operativa y da credibilidad a cualquier reclamación posterior.

Fuentes oficiales

Equipo Consult GlobalLex

Asesoría fiscal, contable y legal para vendedores de Amazon y marketplaces, emprendedores extranjeros y empresas de Canarias. Colaborador social de la AEAT y de la TGSS.

Redactado con asistencia de IA y contrastado, dato por dato, con las fuentes oficiales citadas. Revisado el 6 de octubre de 2026.

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